Что такое “плохие кредиты”?

Иногда кажется, что банки у нас – это самые засекреченные организации. Вот пример: о том, что существует понятие «плохих» кредитов, о том, что эта проблема все больше и больше встает переда банками, они трубят на каждом шагу.

Остальные подробности данной ситуации узнать оказалось практически нереально, но раз уж я решил рассказать вам всю правду о потребительском кредитовании, то пришлось пробиваться «сквозь стены».

Методы борьбы банков

Для начала могу сказать, что методы борьбы банков с «плохими» кредитами достаточно радикальны. Минимум, что они делают – анализируют и составляют списки не только клиентов, которые не выплачивают кредиты, но и даже районов и городов, а также товаров, кредиты по которым не выплачиваются чаще всего.

Итак, за последнее время, а тоне за последние два с половиной года банки выдали кредитов в пять раз больше, чем за аналогичный прошедший период. Сумма выданных банков кредитов уже составила полтора триллиона рублей.

Рост невыплат по кредитам

Рост большой, но вот рост невыплат по кредитам в процентном соотношении оказался еще больше. Задолженность по кредитам выросла почти в 12 (!) рази скоро превысит пятьдесят миллиардов рублей.

В банках тоже люди работают, поэтому выставлять на показ свои проблемы они не собираются. И тщательно эти проблемы маскируют. Однако мы, как говорится, народ «пронырливый», все узнаем.

Узнаем о проблеме изнутри

Вот и я узнал, что, например, Банк Хоум кредит только за 2005 год потерял на задолженностях по кредитам почти четыре миллиарда рублей. Что же с такими темпами роста происходит в этом году?

Отсюда и понимание того, почему банки «просят» таких немаленьких процентов по кредитам, особенно когда не требуют поручительства или залога. Мы возмущаемся, что мол дорого, а на самом деле банки просто стараются защитить себя, не разориться.

Ведь не выдавать потребительские кредиты они, теоретически, конечно могут. Но будем ли мы рабы такому повороту событий?

Получить кредит становится все труднее

Кстати, это именно и есть причина того, почему получить кредит становится все труднее и труднее. Особенно если ваш регион банк уже отнесли к категории «ненадежных», или если товар, на который вы собираетесь брать кредит к этой категории относится.

Практика применения скоринга

Сегодня есть практика применения так называемого скоринга. «Скоринг» — это специальная методика оценки кредитоспособности заемщика по балльной системе.

Используя при решении о выдаче кредита анкеты с полными характеристиками заемщика, банки все равно понимают, что этого недостаточно.

Как бы ни была абсурдна идея «плохих» городов, районов и товаров, а статистика показывает что в некоторых регионах количество невыплат действительно катастрофично.

Банки стали просто отказывать

Банки стали просто отказывать в выдаче кредитов на продукты, которые несут в себе очень большие риски того, что кредит берется с целью мошенничества.

Например, одним из таких товаров является компьютер. О том, какие еще товары подпадают под такие группы риска, узнать практически нереально. Банки, конкурируя между собой, не раскрывают результаты своих исследований. Есть только общие данные, которые, думаю, будут нам весьма интересны.

Деление товаров на группы

Так, товары, на покупку которых обычно берут кредиты, делятся (условно) на четыре группы. Кстати, оговорюсь, что мобильные телефоны вообще проходят отдельной категорией и считаются саамам «плохим» товаром по кредиту. Около четверти кредитов, которые были взяты на покупку телефонов, не выплачивается.

В следующую группу входит бытовая электроника, а именно ноутбуки, карманные ПК, аудиоцентры и автомагнитолы. Потери по таким кредитам составляют около 10%.

Следующей группой выделяют более дорогую бытовую технику, условно ту, которая требует установку. Как правило, потери по таким кредитам не больше пяти процентов.

И меньше всего потерь от кредитов на мебель – до двух процентов.

Чем меньше и дороже товар, тем больше рисков

В общем, чем меньше товар, на который берется кредит, тем больше шансов, что человек посчитает, что возвращать за него банку деньги необязательно.

Если точнее, то чем меньше и дороже товар, тем больше рисков у банка. Так что банк вам скорее выдаст кредит на ящик водки чем на телефон за десять тысяч рублей.

Кто чаще всего думает о кредите?

Хотя дело конечно не только в этом. Вот подумайте сами, кто чаще всего думает о кредите на мобилку? Дело в том, что кредит на такой товар скорее всего возьмет подросток, который вот только-только достиг возраста, когда можно брать кредит и получил парочку своих первых зарплат.

Это не значит что вся молодежь – мошенники. Просто молодость – это импульсивность и часто неспособность к реальной оценке своих сил и возможностей.

Что делать с выдачей кредитов?

Вот и получается, что у банка по сути не так уж и много вариантов. Либо прекратить выдавать кредиты на дефолтные товары, либо установить такие проценты, которые покроют расходы банков, связанные с таким рисковым кредитованием.

Кроме того, эксперты, принимающие решение о выдаче кредита, проходят такие жесткие инструктажи, что начинают обращать внимание не то, что на внешний вид, на направление взгляда клиента.

Средство самозащиты

Самое интересное в этом то, что, несмотря на все происходящее банк может даже согласиться выдать кредит в «плохом» районе на «плохой» товар. Единственное, что уровень проверок будет таков, что, скорее всего сам клиент с радостью откажется от самой идеи брать кредит.

Одним словом, пока я изучал данную проблему понял, что проценты в банках, как нам кажется завышенные до предела, это ничто иное, как средство самозащиты. И именно мы, заемщики, потенциальные и существующие, привели к такой ситуации.