Ошибка кассира может стоить дорого…для заемщика

Вполне понятно, что многие заемщики перешли в разряд неплательщиков в связи с наступлением кризиса, повлекшего рост доллара и сокращение доходов. Однако причиной долга по кредиту может быть не только кризис, но и банальная ошибка кассира, который…просто перепутал счета.

Пример возникшей ситуации

Ситуация заключается в следующем: заемщик, взяв в 2008 году ипотечный кредит, общий размер которого равен 150 тыс. гривен, через некоторое время переводит его в валютный. Кроме этого кредита, заемщик погашает микрокредит.

Несмотря на финансовые трудности, возникшие с наступлением кризиса, платежи по обоим кредитам вносились исправно. Микрокредит оплачивался каждого 20-го числа, кредит по ипотеке — 24-го. Через 2 месяца банковский сотрудник сообщает заемщику о долге по ипотеке.

Что оказывается в ходе разбирательства

В ходе разбирательства оказалось, что его причиной послужила халатность кассира, который перепутал счета и перечислил платеж по ипотеке на счет микрокредита. Как следствие, возникла задолженность и пеня. Когда заемщик попросил банк пойти навстречу и рассрочить образовавшуюся сумму штрафов, ему было отказано. Что можно предпринять в такой ситуации?

Что можно предпринять?

Многие адвокаты в этой ситуации советуют поступать так:

Как правило, в кредитном договоре указываются условия приема и перечисления денежных средств. При заключении кредита для заемщика открывается необходимое количество счетов, на которые впоследствии будут перечисляться платежи. Существует несколько вариантов перечисления платежей через банковскую кассу:

• — на ссудный или транзитный счета, открытые банком;
• — на текущий счет, который банк открыл заемщику, с договорным списанием на указанные выше счета (если такое списание предусмотрено кредитным договором).

Действия согласно гражданского кодекса

Если, в соответствии с условиями кредитного договора, платежи должны перечисляться или на ссудный или на транзитный счет, и кассир, приняв деньги, выдал квитанцию, сообщающую о погашении ипотечного кредита с указанным счетом для кредитных платежей именно по этому кредиту, а деньги, между тем, были отправлены в качестве платежа по микрокредиту, имеющему другие ссудный или транзитный счета, то в данной ситуации банк не имеет права начислять заемщику штрафные санкции. Согласно ст. 599 ГКУ, обязательство заемщика, заключающееся во внесении текущего платежа по ипотеке и проведенное в надлежащем порядке, перестало существовать с момента внесения заемщиком платежа в банковскую кассу.

Подача жалобы

Со стороны заемщика будет правильным подать жалобу, с изложенной с ней сутью проблемы, в головной офис банка, где ее должны рассмотреть в течение 15 дней. При этом размер дальнейших текущих платежей по погашению ипотечного кредита не должен превышать сумму, указанную в кредитном договоре.

В случае отказа со стороны банка оформлять заемщику квитанции на погашение кредитных платежей, который они будут мотивировать тем, что заемщик должен уплатить штрафную сумму за просрочку, он, согласно ст. 537 ГКУ, может погасить свой платеж по кредитному договору, внеся необходимую сумму на депозитный счет у нотариуса. После того, как нотариус сообщит банку о том, что кредитный платеж внесен заемщиком на депозит, обязательство последнего считается исполненным.

Если банк не захочет зачислять внесенный заемщиком платеж на счет, предназначенный для ипотечных платежей, заемщик может подать судебный иск с просьбой обязать банк сделать это.

Вину банка доказать невозможно

Другое дело, если в квитанции был указан счет, на который поступали платежи по микрокредиту, или условием погашения кредита было договорное списание с текущего счета заемщика. В этом случае вину банка доказать невозможно, и заемщику придется оплачивать штрафные санкции, выдвинутые банком.