Проблемные должники

Со всех сторон на нас обрушивается лавина рекламной информации, призывающей приобрести в кредит абсолютно все, чего душе угодно, любые товары и услуги.
Треть жителей российской столицы на настоящий момент выступают в качестве заемщиков или поручителей по различным кредитам.

Людей привлекает возможность начать пользоваться желанным предметом немедленно, мысль о процентных ставках и суммах регулярных выплат отходит на второй план.

В жизни случаются разные ситуации

В жизни случаются такие ситуации, как потеря постоянной работы, болезни близких или прибавление в семействе, которые существенно изменяют структуру семейного бюджета и препятствуют продолжению своевременных выплат по кредитам.

Чем же чревато непогашение задолженности в установленные договором сроки, и какие меры принимают банки по отношению к проблемным должникам?

Бум потребительского кредитования набирает обороты

Начнем с того, что предсказанный аналитиками бум потребительского кредитования набирает обороты. Общая сумма кредитов, выданных российскими банками физическим лицам, увеличилась за последние годы в несколько раз и подходит к отметке в 1 триллион рублей.

Но еще быстрее увеличивается количество проблемных кредитов, не возвращенная задолженность по которым, по мнению специалистов, достигает 10 % от общей суммы выданных потребителям денежных средств.

Официальные данные занижаются

Официальные данные несколько ниже, так как банкам крайне невыгодно снижать свой рейтинг, публикуя реальные суммы просроченных задолженностей. Поэтому они до последнего надеются, что клиенты уладят свои проблемы и выполнят имеющиеся финансовые обязательства.

Причины недобросовестности заемщиков

Причиной такой широкомасштабной недобросовестности заемщиков становятся различные факторы. Многие наши сограждане просто не в состоянии реально оценить собственные финансовые возможности и соотнести их с текущими потребностями.

Прекращение ежемесячных выплат

Поэтому в какой-то момент они прекращают ежемесячные выплаты и занимают выжидательную позицию. Подписывая в магазине кредитный договор, полученный из рук улыбчивой девушки, потребители часто не осознают в полном объеме принимаемых на себя обязательств.

Еще более печальная ситуация складывается с институтом поручительства по кредитам, закрепленным в Гражданском Кодексе Российской Федерации.

Подпись, поставленная под чужим кредитным договором, часто воспринимается поручителем как свидетельство его приятельских взаимоотношений с заемщиком, тогда как на самом деле она подтверждает обязательство поручителя полностью выплатить сумму задолженности за счет собственных средств.

Банки страхуются от невыплат

При выдаче кредитов на большие суммы банки всеми возможными способами страхуются от невыплат. К числу этих методов относятся оформление страховки и залога на приобретаемое имущество, тщательная проверка пакета предоставляемых документов.

Поэтому большая часть проблем возникает с экспресс-кредитами, ограниченными по сумме и оформляемыми в магазинах при предъявлении паспорта в течение 30 минут.

Ситуация сказывается на репутации банка

Большое количество проблемных кредитов существенно сказывается как на репутации банка, так и на его финансовых показателях, ведь если долг официально признан проблемным, банк обязан на своих счетах зарезервировать сумму, соответствующую полной сумме невозвращенного долга.

Таким способом Центральный Банк РФ стимулирует решение возникающих у банка проблем за счет его собственной прибыли, а не за счет привлечения дополнительных средств со стороны.

Дефолт заемщика

По прошествии двух или трех месяцев невыплаты проблемной задолженности банк начинает требовать от заемщика уже не погашения регулярных платежей и штрафов, а полной суммы кредита вместе со штрафами.

Это называется дефолтом заемщика и непременно присутствует во всех кредитных договорах, хотя иногда бывает оформлено как ссылка на правила работы банка.

Идеальный клиент банка

Банки считают идеальным клиента, регулярно запаздывающего с внесением очередного платежа на пару недель. За каждый день просрочки он уплачивает штрафы, приносящие банку дополнительную прибыль.

Сотрудники банка могут в таком случае позвонить и напомнить о необходимости внести средства на счет. Но если уже подошел срок следующего платежа, а банк еще не получил денег по предыдущему, то такой кредит переходит в разряд проблемных. И вместо обаятельных девушек им начинают заниматься сотрудники службы безопасности банка.

Механизм возвращения просроченных кредитов

Механизм возвращения просроченных кредитов работает весьма оперативно, ведь промедление резко снижает его шансы на успех. По прошествии некоторого времени банку становится сложно просто даже найти должника.

Ведь информация, указанная в анкете, безнадежно устаревает, люди меняют места работы и жительства, а также номера мобильных телефонов. Поэтому первой задачей службы безопасности становится розыск заемщика и выяснение его позиции по поводу выплаты задолженности.

Категории неплательщиков

Условно всех неплательщиков можно разделить на следующие категории:

• равнодушных – считающих, что банк может легко обойтись без их денег;
• проблемных – потерявших работу или серьезно заболевших, забывчивых – не вспомнивших вовремя о необходимости заглянуть в банк;
• обычных мошенников, получающих кредиты по подложным документам.

В процесс вступают работники банка

Проще всего решается вопрос с забывчивыми клиентами, которые после первого же звонка погашают задолженность.

Равнодушным сотрудники службы безопасности в красках рассказывают о том, какие неприятности их ожидают в случае объявления дефолта заемщика, что также часто способствует получению долга банком.

В ситуации, когда клиент хочет выплатить долг, но не имеет такой возможности по объективным причинам, имеющим правдоподобное объяснение и документальное подтверждение, банк часто идет навстречу и выжидает в течение некоторого времени.

Если задолженность бывает погашена в течение одного или двух месяцев, то такой заемщик даже не вносится в черный список, и это не отражается на его кредитной истории.

А если заемщик скрывается?

Совсем другие методы применяются в случае, если недобросовестный заемщик отказывается вступать в переговоры с сотрудниками службы безопасности, скрывается, а его близкие не отвечают на вопросы о его местонахождении.

В такой ситуации звонки от менеджеров банка раздаются в любое время дня и ночи, а наиболее результативным методом в практике взыскивания просроченных долгов считается личная встреча с недобросовестным заемщиком.

При этом сотрудники банка точно знают, информацию в каком объеме они могут донести до должника, не нарушив закона и не опасаясь судебного преследования, ставка делается на мощное психологическое воздействие, оказываемое их атлетическим телосложением и суровым выражением лиц.

Работа коллекторского бюро

Некоторые банки не занимаются взысканием долгов самостоятельно, а сразу передают всю информацию о недобросовестном клиенте в коллекторское бюро.

Эти компании специализируются на возвращении проблемных долгов, и если банк в некоторых случаях может решить, что себестоимость возврата какой-либо денежной суммы превышает ее абсолютное выражение, и отступиться от должника, то от результативности действий коллекторского агентства зависит его репутация и количество клиентов.

Поэтому оно никогда не отстанет от должника. По всем этапам проведенной по каждому должнику работы коллекторское бюро подробно отчитывается перед банком.

Методы работы коллекторских компаний

Методы работы этих компаний отличаются большим разнообразием, они наводят справки о недобросовестном плательщике и его финансовых возможностях по месту его работы и у родственников, даже нанимают частных детективов для получения более полной информации.

Если заемщик не идет на контакт или наотрез отказывается погашать долги, то сотрудники коллекторского агентства могут существенно разнообразить жизнь должника, разгласив сведения о его недобросовестности по месту работы, среди родственников, даже в подъезде, в котором он проживает.

Также компания может в судебном порядке ограничить право заемщика на выезд за границу Российской Федерации, но такая операция требует больших временных затрат, поэтому производится лишь при очень высокой сумме задолженности.

Урегулирование дела до суда

В большинстве случаев дело с просроченной задолженностью так или иначе удается урегулировать без суда. Даже если кредит был обеспечен залогом, чаще всего банк приходит к соглашению с клиентом, в результате которого заемщик реализует заложенное имущество по текущей рыночной цене, после чего расплачивается с банком.

Разумеется, весь процесс продажи отслеживается сотрудниками банка, что исключает для клиента соблазн исчезнуть вместе с деньгами, вырученными за залоговое имущество.

Если же стоимость залога не покрывает суммы кредита, или сама форма выдачи кредита не предполагала оформления залога, то по решению суда взыскание суммы долга накладывается на имущество должника, или удерживается в виде половины его заработной платы.

Взыскание производят судебные приставы, которые могут описать любое имущество, находящееся в квартире должника, даже в том случае, если они находятся в собственности его родственников, потом оспорить их изъятие можно только через суд.

Процедуры носят затяжной характер

Все процедуры, связанные с взысканием просроченных долгов, носят затяжной характер и весьма дороги в себестоимости для банков-кредиторов.

Затраты на их проведение распределяются поровну между всеми добросовестными плательщиками, берущими кредиты в банках, в виде повышенных процентных ставок и разнообразных комиссий.

Аналитики считают, что в идеальном случае, когда все выплаты производятся своевременно, без объявлений дефолта и судов, процентная ставка по потребительскому кредитованию снизилась бы на треть.

Частные судебные приставы

Большие надежды на повышение эффективности взыскания задолженностей банки связывают с такими ожидаемыми изменениями, как появление частных судебных приставов, а также законодательная проработка процесса банкротства физических лиц.

Информация о добросовестных и недобросовестных плательщиках, накапливаемая в базах данных бюро кредитных историй, также должна сократить количество невозвратов по кредитам, в связи с чем кредиты могут подешеветь.

Практика зарубежных стран

В качестве примера многие банковские специалисты приводят Соединенные Штаты Америки, где большая просроченная задолженность банку может стать причиной тюремного заключения на срок до 20 лет. Это государство имеет один из самых низких показателей ставок по кредитам, а также минимальное количество невыплаченных задолженностей.

Переход к западным стандартам банковского обслуживания очень скоро приведет нас всех к осознанию того факта, что невозвращение задолженности банку в срок – это серьезное преступление не только перед банком, но и перед всеми его клиентами.