Идеальные условия для ипотеки

Тема ипотечных кредитов, медленно, но верно, опять становится актуальной. Просто, кризис кризисом, а жить люди хотят в своих квартирах. И нужно признать, что сейчас реальная возможность обзавестись отдельной жилплощадью – это, прежде всего, ипотечный кредит.

Условия зависят от многих факторов

Впрочем, для кого-то эта возможность более реальна, для кого-то менее. Дело в том, что проценты и условия по ипотеке могут разниться почти в два раза и зависят от многих подробностей.

Давайте объединим все условия в некий «идеальный ипотечный кредит», позволяющий купить квартиру при наименьших ежемесячных выплатах.

Идеальный ипотечный кредит

Итак, чтобы взять ипотеку и получить наилучшие условия от банка и оптимальную цену квартиры нужно:

• Иметь возможность внести не менее 50% от стоимости квартиры. И это выгодно вдвойне. Во-первых, чем большую сумму вы вносите, тем меньше денег придется брать в кредит, так что, есть смысл собрать максимум для начала. А, во-вторых, сейчас многие банки вообще не дают ипотеку без первоначального взноса. При этом, чем большую сумму вы готовы внести изначально, тем меньше процентов банк начисляет на остаток, рассматривая вас как более благонадежного плательщика.
• Брать кредит не более чем на 10 лет. Лучше на 9 или менее. Дело в том, что чем длиннее кредит вы берете, тем выше получаются выплаты по процентам. Например, при одинаковых ежемесячных выплатах и одинаковой ставке кредита на 10 и на 15 лет, разница в возможной кредитной сумме составит около 20%. При этом разница суммы выплат по процентам составит почти 100%. Правда, стоит сказать, что многие банки готовы давать кредиты надолго под меньшие ставки, что может отчасти компенсировать эту разницу.
• «Белая» зарплата, которую можно подтвердить справкой по форме 2НДФЛ. Банки гораздо лояльнее смотрят на официальное подтверждение ваших доходов, чем на заверения руководителя, что вы получаете много денег. Так что, справка 2НДФЛ с нужной суммой может сэкономить вам до 1,5-2% выплат годовых. Кстати, возврат уплаченных налогов вам будет рассчитываться также на основании этой справки, так что заемщику прямая выгода убедить своего работодателя показывать как можно большую сумму зарплаты.
• Иметь гарантии работы. Такими гарантиями могут стать высшее образование по востребованной специальности, надежное предприятие (по мнению банка), ваш стаж работы вообще и на эту компанию, в частности. То есть, нужно постараться произвести впечатление востребованного и ценного работника. Желательно, чтобы это впечатление подтверждалось ещё и документально.
• Иметь возможность платить быстрее графика. Обычно банки ставят некоторые ограничения на досрочные выплаты: минимальная сумма платежа от 30 или 50 тысяч рублей, запрет на досрочные выплаты в первые 3 месяца или полгода. Поэтому, нужно внимательно изучить договор и в этой его части. Думаю, не стоит пояснять, что внесение денег быстрее графика ускоряет процесс и снижает долговую нагрузку по выплатам. Да и просто не совсем правильно было бы рассчитывать средства на годы вперед, не создавая себе некоторой свободы финансового маневра. Именно поэтому выплаты по кредиту никогда на должны превышать 40% нормального семейного дохода. А если появятся свободные деньги, то их всегда можно направить на досрочное погашение процентов.
• Покупать квартиру в недостроенном доме (точно зная, что строительство будет завершено). Разница в цене квадратного метра площади между ещё не сданным домом и домом прошедшим процедуру приемки – примерно 30%. Так что, если есть уверенность, что именно этот проект в ближайшем будущем будет завершен и сдан, то выгоднее покупать квартиру именно в нем. Другой разговор, что недострой – это всегда риск. Однако скидка в треть стоимости, это хороший повод рискнуть. Тем более, если есть достоверная информация о светлых перспективах этого объекта.

Если есть возможность соблюсти все эти условия, то есть смысл взять ипотеку. Потому что, условия кредита будут оптимальными на сегодняшний день.