Особенности оформления крупных потребительских кредитов

Говоря о потребительском кредитовании, в большинстве случаев аналитики и потенциальные заемщики ведут речь о денежных суммах в размере от 200 до 300 тыс. рублей. Именно такие рамки предполагает основная масса кредитных договоров.

Большие ссуды (до миллиона рублей) обычно связаны с ипотекой. Состояние же крупного потребительского кредитования, которое не было особенно развитым даже до кризиса, в настоящее время близко к «коме».

По мнению главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, объем крупных потребительских кредитов за последний год сократился настолько, что его спад можно оценивать в размере 200%.

Перспектива роста сегмента кредитования

Перспективу роста этого сегмента кредитования в ближайшие годы вряд ли можно назвать радужной, учитывая медленный прирост доходов населения и уровень процентных ставок.

Учитывая эти факторы, можно предположить, что более-менее активный рост кредитования на этом сегменте начнется, как минимум через 2 года.

Однако Осин считает, что в ближайшие месяцы объем операций крупного потребительского кредитования будет характеризоваться достаточно стабильными показателями, что, возможно, в итоге приведет к небольшому повышению в рамках общей тенденции этого сегмента.

На что рассчитывать?

Итак, на что могут рассчитывать потенциальные клиенты, решившие взять крупный потребительский кредит в одном из российских банков?

Такой кредит можно оформить двумя способами: без залога (с поручителями) или с залогом, предоставив в качестве него движимое и недвижимое имущество.

В первом случае, условия кредитования являются следующими: срок кредита — от 3 до 5 лет, процентная ставка в национальной валюте — 27-30% годовых.

Взять крупный потребительский кредит с такими условиями может лишь заемщик, доход которого составляет, как минимум, 100 тыс. рублей.

Если же размер официально подтвержденного дохода меньше этой суммы, в таком случае возможно оформление кредита под залог. Причем владельцем недвижимости, выступающей в качестве залога, может быть, как заемщик, так и третье лицо.

Размер годовой процентной ставки

В этом случае размер годовой процентной ставки уменьшиться до 13,5% , а срок кредита составит 20 лет. Благодаря таким условиям, ежемесячные выплаты по такому кредиту будут меньше, чем при кредите, не предусматривающем залог.

Сравнение двух кредитов

Для сравнения приведем расчет стоимости двух видов крупных «потребов», предлагаемых крупнейшими российскими банками. В ВТБ24 можно оформить кредит в миллион рублей под поручительство. Имея зарплату в размере 95 тыс. рублей, вы можете оформить такой кредит на пять лет.

По условиям банка, от вашего поручителя требуется предоставление тех же документов, а размер его официального дохода должен максимально приближаться к вашему. Банковская ставка будет зависеть от «качества пакета документов» и составит 22-25% годовых.

Добавляем комиссию

Кроме того, существует комиссия за выдачу кредита. Ее размер составляет 2% от суммы, т.е., в нашем случае, 20 тыс. рублей. Первый ежемесячный платеж будет равен 20 833, 33 рублей, а все последующие – 29 603, 49 рублей. Исходя из этого, сумма, которую вы за пять лет вернете банку, будет равна 1 787 439 рублям 24 копейкам.

Расчет второго кредита

Посмотрим, что мы заплатим в случае с залоговым кредитом, взяв для примера условия банка «Уралсиб».

Имея 95 тыс. рублей зарплаты, стаж работы не менее 6-ти месяцев, гражданство РФ и постоянную регистрацию в том регионе, в котором подается заявка на кредит, заемщик может рассчитывать получение миллионного займа на пять лет.

Размер процентной ставки составляет 21,9% годовых.

Прибавляем допы

Сюда добавим 2%-ю комиссию (в нашем случае это те же 20 тыс. рублей, выплачиваемые единовременно). Ежемесячный платеж будет одинаковым в течение всего периода погашения кредита и составит 27 830 рублей.

Возможно бесплатное досрочное погашение. За пять лет обслуживания сумма, выплаченная банку, будет равна 1 689 800 рублям. А это меньше, чем в первом случае, на 100 тыс. рублей.

Что в итоге?

Как видим, заем на 1 млн. рублей под залог немного выгоднее, хотя назвать его дешевым тоже вряд ли можно.

С другой стороны, если условиями договора предусматривается комиссия за обслуживание счета или еще что-нибудь, то и это минимальное преимущество нивелируется.

И та и другая кредитные программы будут являться полностью соотносимыми между собой, и потребителю останется решить, что быстрее – собрать все документы на залоговое имущество или найти поручителя.